意向移民美国的申请人和初次登陆美国的新移民都需要对美国的医疗保障体系有一些基本的了解，以便于在美国生活时，可以根据自身和家庭的情况进行综合规划。因为在美国看病是一项不小的开销，比如医院急诊的平均花费在2400-2600美元之间，重大疾病的费用可以很轻易地达到上万美金。如果没有提前规划好，可能面临巨额的医疗账单。

美国医疗保障体系由社会保险和商业保险组成。其中社会保险相当于美国国家层面的医疗保障计划，主要是由联邦医疗补助服务中心（CMS，Centers for Medicare & Medicaid Services）管理和运营，包含联邦医疗保险（Medicare）和医疗补助（Medicaid）等计划。而商业保险主要由美国各家商业保险公司运营和承担风险，某些保险计划，比如奥巴马保险，政府会给予一定的补贴。

01联邦医疗保险：Medicare

联邦医疗保险Medicare，因为卡片为红蓝色被俗称“红蓝卡”。

由联邦医保医补中心CMS管理和运营，主要为年满65岁以上的老人，以及65以下有特殊身体状况（特定疾病或残疾）的美国居民提供的一项国家医疗保险计划。该计划能够为符合资格的人士承担大部分医疗费用，报销比例根据已购买的保险方案而决定的。

Medicare申请者，需要满足以下条件之一：

• 65岁或以上美国公民或绿卡持有者（注：新移民必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请）；

• 部分未满65岁但领取残疾福利超过24个月的人士；

• 患有终末期肾脏疾病的人士（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植）。

与此同时，红蓝卡需要在投保开放期内完成注册投保、计划转换等操作，才能在下一年享受健保福利。比如，2024年的红蓝卡（Medicare）健康保险年度投保期为2023年10月15日至2023年12月7日，新的保险将于2024年1月1日生效。

02医疗补助计划：Medicaid

医疗补助计划Medicaid，俗称“白卡”。

该计划是美国联邦政府和州政府共同拨款的联合医疗补助计划，主要目的是为低收入人群提供免费或低成本的医疗保险，包括：孕妇、儿童、老年人、残疾人都可能符合申请资格。

该计划由各州医疗卫生主管部门管理和运营，所以每个州都可以自行制定具体的医疗补助标准，有些州还会有其他的名称，比如：白卡在加州叫Medi-Cal。

白卡的申请资格主要看两个指标，① 收入，② 财产；但各州审核的标准也略有差异；目前，有些州还放宽了标准，只审核收入指标。

通常，收入不超过138%联邦贫困线（Federal Poverty Level，简称FPL）就符合白卡收入标准的申请资格，18岁或以下儿童，孕妇的白卡申请标准会更加宽松。

白卡通常由政府支付保费，白卡受益人可以免费或只需支付低额共付额就能享受到必要的医疗服务。

如果白卡受益人同时拥有其他医疗保险，白卡则会作为次要医疗保险补充，支付其他医疗保险未能报销的部分费用，比如Deductible（自付额）、Co-Payment（共付额）、Co-insurance（共同保险金）等。

与红蓝卡不同，白卡申请并无特定时间限制，一年中任何时间都可以申请。大多数白卡的福利在批准后马上生效，部分紧急白卡甚至可以追溯申请之前一段时期内的医疗费用报销，具体因各州而定。

红蓝卡和白卡由于管理部门不同，两者是独立的，所以受益人可以同时拥有及使用红蓝卡和白卡，就诊时，把两张卡一并带上就可以啦。在美国看病时，只要出示保险卡，诊所的工作人员便会替您将账单寄送至保险公司，不需要自己办理理赔，非常方便。

03奥巴马保险:Obamacare

奥巴马保险其实并不是某个特定的保险名称，而是由美国总统奥巴马于2010年签署的一项法案，全称是“病人保护与平价医疗法案（Patient Protection and Affordable Care Act，简称PPACA）”，我们也会称之为奥巴马健康保险法或简单称为奥巴马保险（Obamacare）。

申请条件奥巴马保险的注册申请需要符合以下基本条件：

• 必须是美国公民、绿卡移民或是在美国长期居住、工作的合法居民

• 没有参加公司团体保险、Medicare、Medicaid、CHIP等其他政府保险计划

奥巴马医保仅限每年的特定开放时段才可进行注册购买，2024年的报名截止期限是2023年11月1日至2023年12月15日。

政府规定，所有奥巴马保险计划都必须包括以下这些最基本的“必要医疗福利“:医院门诊、急诊和救护车、住院、怀孕产检、生产和新生儿护理、心理健康、药物滥用服务，包括行为健康治疗（包括咨询和心理治疗）、康复服务和设备、处方药、化验服务、预防、保健和慢性病管理、儿科服务，包括儿童口腔和眼睛护理、避孕 （避孕指导、避孕药费用等）、母乳喂养（比如母乳喂养指导、吸奶器费用报销等）

这些福利是奥巴马计划需要满足的基本条件，各个保险供应商也能在此基础上提供更多的保障项目。同时平价法案又规定，不能以投保人的物理状况（比如已经有疾病等）、收入、种族等原因拒绝投保或增加价格，以保证每个人都能够平等地获得保障。 

购买奥巴马保险时需要考虑2个因素：1、医疗费用的分担比例 2、保险公司和医院、诊所、医生之间的协议方式。

1、医疗费用的分担比例分为铜、银、金、白金四种类别，每一种类别都必须提供政府要求的 “必要医疗福利”项目，它们的主要区别在于医疗费用的分担比例（coinsurance）不同，铜卡保险公司承担 60% ，个人承担40%，保费最低；银卡保险公司承担70%，个人承担30%；金卡保险公司承担80%，个人承担20%；白金卡保险公司承担90%，个人承担10%，白金卡保费最高。

2、保险公司和医院、诊所、医生之间的协议方式如下表：

了解更多美国留学及移民专属申请方案，请扫描下方二维码获取